投资纵横

    有句名言，30岁以前要靠体力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。算算这样一笔数：按一个人一辈子工作35年算，只要你每年的投资收益率都达到3.7%（这是个非常容易做到的要求），那么你靠投资赚的钱会超过你一辈子工作赚的钱。

    投资理财是人生必不可少的一门学问，甚至重要过你的专业技能！有些人一说起投资就想起中国的股市，认为中国没有合适的投资渠道，当然，股市、期货、外汇、房产的风险偏高，不适合本文的讨论主题。但是，只要肯下功夫研究，你会发现中国的低风险投资渠道还是不少的，而且由于市场不成熟，机会相对的会更多，下面小结一下：

1.国债
    很多人认为存银行最保险，其实不然，国债的信用比银行还高一个级别，可以算是零风险的投资，目前的国债年收益率接近3%，而且不用缴纳利息税，而一年期定期存款税后利率不到2%，所以在会理财的人看来，存银行简直是不可思议。唯一的一个小风险是，长期国债在加息的时候会有一定程度下跌，所以在目前的加息周期下，最好别考虑购买长期的国债及企业债。

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    股票是高风险投资工具。我见过无数人炒股票输得很惨，都是因为尝了点甜头，以前赚了一点股票的钱，就想在市场高峰时，全身投入——投资判断完全被暴利所蒙蔽，根本见不到风险，而往往悬崖就在前面。全线买股票，是拼命的做法，可以结果只有两种：暴赚或者暴亏。

    假如你是20岁或30岁的话，能从头再开始，我可以理解“全线买股票”的拼命做法。

    假如你是40岁或50岁，已经不想输的话，我建议你跟随其他富翁的稳健做法：投资目标回报：定在中庸之道便足够。

    例如：

        [I] 整体现金，年回报达到15%。

        [II] 保证年年赚，先不要亏。

    如果你是500万元的投资大户，你已经不用去承受像股票那样上下波动50%的高风险，只需要买些国债，或者基金，便能达到每年10%—20%的投资回报。

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一、目录

第0级:一无所有的投资者

第1级：借钱者

第2级：储蓄者

第3级：“聪明的”投资者

第4级：长期投资者

第5级：老练的投资者

第6级：资本家

警告

二、投资者的7个等级

2.1 第0级:一无所有的投资者

    这些人没有钱用来投资。他们不是花掉了他们挣来的每一分钱，就是花的比挣的还多。有很多“有钱”人会处在这个等级，因为他们花的钱和挣的钱一样多或者花的钱比挣的钱还要多。不幸的是，大约50%的成年人属于这个等级。

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对于绝大多数（可以认为是所有）的信用卡，一旦未全额还款，在还款日之前为所有账单金额(即使只剩下1块钱未还)承担万分之五的高额日息，即高达18.25%的年息(远高于5年及以上贷款利息)；

在到期还款日后，未还部分仍然需要承担万分之五的高额日息。同时如果用信用卡提取现金，则当日起就需要承担万分之五的高额日息。

除非不使用信用卡，否则在使用信用卡并且未全额还款的情况下，则需要承担至少18.25%的利息，甚至高达1000000%以上的高额利息！其方便性带来的是远高于贷款的付出。

因此切记使用信用卡一定要按期或提前全额还款，如果做不到，还是不要申请信用卡的为好。

下面为关于循环利息的计算法则和相关说明：

一、循环利息计算法则

•  如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。[注]
•  使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。
•  请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。

二、 循环利息计算方式

     循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。
举例说明：
•  李先生的账单日为每月18 日，到期还款日为每月7 日；
•  4 月18 日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3 月19 日至4 月18 日之间的所有交易账务；
•  本账单周期李 先生仅有一笔消费—— 4 月15 日，消费金额为人民币1000 元；
•  李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000 元，“最低还款额”为100 元；
•  不同的还款情况下，李先生的循环利息分别为：
•  若李先生于5 月7日前，全额还款1000 元，则在5 月7 日的对账单中循环利息 = 0 元。
•  若李先生于5 月7日前，只偿还最低还款额100 元，则5 月18 日的对账单的循环利息 = 16.40 元

     具体计算如下：
      1000 元 × 0.05% × 22 天 （4 月15 日 – 5 月7 日 ） + (1000 元 -100 元 ) × 0.05% × 12 天 （5 月7 日 – 5 月18 日 ）
      循环利息 = 16.40 元

[注]对于上面这一点，工行的人民币贷记卡是一个独一无二的例外：人贷卡非全额还款时，已经还上的部分不收利息，没有还上的部分从透支发生日开始计息。

而工行国际信用卡以及大陆其它各银行发行的各种贷记卡，非全额还款时的计息方式则是：已经还上的部分也要收取透支日到还款日的利息，没有还上的部分从透支日开始计息，直到全部还清。

(完)

对于大多数人而言，他们去银行大多是在那里存钱或者取钱。而今一批聪明人，却在进出银行的当儿，学会了赚钱。

20万7个月变400万

银行的人说起陈先生个个都佩服不已，虽然不知道他的具体职业，但大家都知道他的赚钱本领是从他们银行学会的。

当初银行的工作人员向这位客户推荐他们的外汇期权业务，想帮他把外汇从单一的存款中拿出一部分投资。陈先生虽然已不年轻，但却十分好学。他没有一下拒绝银行人士的提议，而是虚心请教何谓“期权”。当他弄明白“期权”并不是“期货”，它只是在付出一定期权费的基础上就可以享有今后比较丰厚的期权收益、但风险却仅仅可能就是失去几百元期权费的时候，他参与了。

但他真正的收获却是在他把“期权概念”用在商铺上。2003年12月的一天，当他得知一个即将交房的成熟小区将要以3万元/平方米价格拍卖小区商铺时，一街之隔的一个老商铺却正在以2万元/平方米不到的价格出售。陈先生知道机会来了，面对商铺720万的总价，他没有退缩，而是跟老板谈起了期权概念。他说，他愿意买这个商铺，但付款要到2004年8月。不过现在他愿意以20万的价格买下这个商铺的期权，如果届时他不能按时付款，老板可以没收他这 20万。

老板想想也没什么不好，自己反正没风险，当初自己可是400万买的，就同意了。当拿到这个商铺的“期权”后，陈先生开始“招商”。一个月不到，就已经有人愿意加80万买下。可他没有出手，毕竟离交款还有一段时间。随着对面新小区住户的入住，商铺也越来越走俏。今年7月，陈先生终于找到了满意的下家：对方愿意出1100万买下商铺。

于是提前1个月，他给上家交了剩下的700万，自己差不多赚400万。

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